Square 的新型信用卡读卡器可确保交易更安全

这家将每部智能手机都变成信用卡支付终端的公司正在向未来迈进。Square 目前正在接受其最新版信用卡读卡器的预订，该读卡器可插入智能手机或平板电脑的耳机插孔；这款售价 29 美元的读卡器现在支持 EMV 标准，而 EMV 标准很快就会成为我们用信用卡支付的事实上的方式。

您可能通过更不言自明的名称“芯片和 PIN”了解 EMV（该缩写源自其主要支持者 Europay、MasterCard 和 Visa）。EMV 技术不再依赖几十年来一直是信用卡和借记卡特征的磁条，而是采用集成电路 (IC)（本质上是一台非常简单的计算机），其中包含支付流程所需数据的加密版本。EMV 芯片是微小的金属金色方块，通常位于信用卡和借记卡的正面。EMV 已在全球许多国家/地区使用，包括加拿大、澳大利亚、巴西和欧洲大部分地区。但是，大多数美国卡尚未采用该技术。

要使用芯片和 PIN 卡，客户需要将其插入兼容的读卡器；卡的芯片和读卡器协同工作以交换安全信息，这些信息会根据每次交易而变化，因此几乎不可能被复制或克隆。系统会提示用户输入 PIN，类似于从 ATM 取款时输入的 PIN。PIN 可确认您的身份，因此在许多情况下无需签名——老实说，现在大多数供应商都懒得检查签名。（美国使用的部分卡将改为采用芯片和签名方式。）

芯片和 PIN 码有很多优点。最主要的是，目前所有信用卡和借记卡使用的磁条都非常不安全，小偷很容易从中窃取您的相关详细信息。许多使用芯片和 PIN 卡的国家/地区也使用无线读卡器，这既方便又安全。例如，在加拿大，餐厅的服务员通常会在付款时将读卡器拿到桌子上，这意味着您的卡永远不会离开您的手。

鉴于过去几年信用卡和借记卡安全漏洞频发，美国支付基础设施显然急需更新。幸运的是，这样的转变即将到来。

从 2015 年 10 月开始，各大信用卡发行商（美国运通、万事达、Visa 和 Discover）都将非 EMV 系统上的欺诈交易责任转嫁给商家。这意味着，在该日期之后，如果零售商无法接受芯片和 PIN 付款并向客户收取虚假购买费用，则商店（而不是信用卡公司）将负责退还费用。显然，这对零售商采用更新、更安全的标准有很大的激励作用。（加油站除外，它们必须在 2017 年 10 月之前支持 EMV。）

这并不是说芯片卡本身不可能被破解。首先，美国发行的许多芯片卡都同时带有芯片和磁条，以确保向后兼容性。但它们肯定比美国现有的系统更安全，而美国现有的系统目前还相当脆弱。

EMV 并不是唯一一个朝着更安全交易迈出的举措。使用近场通信 (NFC) 的非接触式支付，包括苹果最近推出的 Apple Pay 系统和 Google Wallet，也有望带来更好的安全性。但这两个标准并不相互排斥：目前零售店中增加的大多数芯片和 PIN 终端也支持 NFC 支付。（一些商家，如零售巨头沃尔玛，正在推广一种基于二维码的竞争标准，称为 CurrentC，但该系统完全避开了信用卡公司，最近已成为争议的焦点。）

Square 的芯片和 PIN 读取器将于明年上市，但只覆盖相当小的细分市场，主要是小型和本地企业和商户。更大的转型部分将由大型零售商承担，而这些零售商也最有可能成为黑客的目标，黑客希望窃取大量信用卡号码。